Noong 2008, Bumagsak ang Merkado. Hindi Nawalan ng Kahit Isang Sentimo ang 87-Taong-gulang na Retiradong Ito — Isang Pribadong Pensyon ang Nagligtas sa Kanya. (Totoong Kwento)

Nang tumama ang krisis sa pananalapi noong 2008, milyun-milyong Amerikano ang nasaksihan ang pagbagsak ng kanilang mga ipon sa pagreretiro halos magdamag. Bumagsak ang S&P 500 ng 37% sa loob lamang ng isang taon. Ang mga taong gumugol ng mga dekada sa pagbuo ng kanilang pugad ay nakakita ng pagliit nito ng isang-katlo sa loob lamang ng ilang buwan. Mabilis na kumalat ang takot. Para sa maraming retirado at malapit nang magretiro, ito ang pinakamasamang sandali sa pananalapi ng kanilang buhay.

Pero hindi para sa lahat.

Si Steve Vernon, isang mananaliksik tungkol sa pagreretiro at kontribyutor sa Forbes, ay nagbahagi ng isang kuwento na matagal nang naaalala ng maraming tao. Noong huling bahagi ng 2008, sa kasagsagan ng krisis pinansyal, naupo siya para sa hapunan kasama ang kanyang ina — na 87 taong gulang noon. Tinanong niya ito kung kumusta na siya sa kabila ng lahat ng nangyayari sa ekonomiya.

Napatigil siya sa pagsagot niya nang malamig.

“Ayos lang naman ako,” aniya — saka idinagdag na ang tanging inaalala niya ay kung ano ang maaaring manahin ng kaniyang mga anak, dahil bumaba na ang halaga ng kaniyang mga pamumuhunan. Hindi siya nag-aalala para sa kaniyang sarili. Hindi siya natatakot na maubusan ng pera. Hindi rin siya nawawalan ng tulog.

Nabuhay siya hanggang edad na 92 ​​at, ayon sa kanyang anak, hindi kailanman nag-alala tungkol sa pagkaubos ng pera. ( Forbes, Steve Vernon, Marso 2020 )

Kaya Ano ang Alam Niya na Hindi Alam ng Karamihan?

Hindi iyon swerte. Hindi naman sa sobrang yaman niya. Ang nagpoprotekta sa kanya ay isang bagay na napaka-espesipiko — at napakasimple.

Mayroon siyang pensiyon.

Ang kanyang asawa ay nagtrabaho bilang isang propesor sa USC hanggang sa edad na 65. Nang siya ay magretiro, mayroon siyang lifetime pension. At nang dumating ang pagbagsak noong 2008, ang pensiyon na iyon ay patuloy na nagbabayad — bawat buwan, nang walang pagkaantala, anuman ang ginagawa ng stock market. Kasama ang kanyang kita sa Social Security, mayroon siyang garantisadong base ng kita na hindi kayang maapektuhan ng anumang pagbagsak ng merkado.

Habang pinapanood ng lahat sa paligid niya ang pagkaubos ng kanilang mga 401(k) account, hindi naman naapektuhan ang kanyang kita. Halos walang kaugnayan ang kaguluhan sa merkado sa kanyang pang-araw-araw na buhay.

Iyan ang kapangyarihan ng garantisadong panghabambuhay na kita. At ito mismo ang dapat gayahin ng isang pribadong pension annuity.

Ang Problema ay Halos Wala Na ang mga Pensyon

Ang uri ng proteksyon na taglay ng babaeng ito — isang defined benefit plan na nagbabayad habang buhay — ay lalong nagiging bihira. Karamihan sa mga kumpanya ay tumigil sa pag-aalok ng mga tradisyunal na pensiyon ilang dekada na ang nakalilipas. Ngayon, ang karamihan sa mga manggagawa ay binibigyan ng 401(k), na naglilipat ng lahat ng panganib sa merkado sa empleyado.

Ang 401(k) ay isang kasangkapan sa pag-iipon. Nakakaipon ito ng pera. Ngunit hindi ito kusang nakakabuo ng kita. Kapag nagretiro ka na, kailangan mong alamin kung paano gawing pangkabuhayan ang lump sum na iyon — at kung bumagsak ang merkado sa maling sandali, walang ligtas na lugar.

Iyan ang kakulangang pinupunan ng isang pribadong pension annuity. Kinukuha nito ang iyong mga kasalukuyang ipon — ang iyong 401(k), ang iyong IRA, o iba pang pondo — at kino-convert ang mga ito sa isang garantisadong buwanang kita para sa natitirang bahagi ng iyong buhay, tulad ng pensiyon na nagpoprotekta sa 87-taong-gulang na babaeng iyon sa isa sa pinakamalalang krisis sa pananalapi sa kasaysayan ng Amerika.

Ano ang Mangyayari Kapag Wala Kang Proteksyon na Ito

Ang kaibahan ay hindi na maaaring maging mas kapansin-pansin pa. Para sa mga taong pumasok sa taong 2008 na ang kanilang mga ipon sa pagreretiro ay nasa merkado na, ang karanasan ay nakapanlulumo. Marami ang napilitang ipagpaliban ang pagreretiro nang maraming taon. Ang iba ay kinailangang bawasan nang husto ang kanilang pamumuhay. Ang ilan ay kinailangang bumalik sa trabaho sa kanilang huling bahagi ng 60s o unang bahagi ng 70s.

Ang limang taon bago at pagkatapos ng pagreretiro ay madalas na tinatawag na "babasagin na dekada" — ang panahon kung kailan ang isang pagbagsak ng merkado ay maaaring magdulot ng pinakamatinding pinsala, dahil wala kang sapat na oras para makabangon. ( Goldman Sachs Marcus, 2022 ) Ang isang malaking pagbaba sa oras na simulan mo nang gamitin ang iyong ipon ay maaaring permanenteng magpabago sa iyong planong pagreretiro.

Inaalis ng pribadong pensiyon ang panganib na iyon para sa bahagi ng iyong ipon na sakop nito. Patuloy na dumarating ang iyong garantisadong kita — sa panahon ng resesyon, sa panahon ng pagbagsak ng ekonomiya, sa anumang kondisyon ng merkado. Ang natitirang bahagi ng iyong ipon ay maaaring manatiling ipuhunan para sa paglago. Ngunit ang iyong baseline, ang kita na kailangan mo upang mabuhay, ay protektado.

Nauulit ang Kasaysayan — Para sa mga Nagpaplano nang Maaga

Ang pagbagsak ng ekonomiya noong 2008 ay hindi ang una, at hindi rin ito ang huli. Ang mga merkado ay dumadaan sa mga siklo. Nangyayari ang mga resesyon. Ang tanong ay hindi kailanman kung darating pa ba ang susunod — kundi kung handa ka na ba kapag dumating na ito.

Handa na ang babae sa kuwentong iyon ng Forbes — hindi dahil hinulaan niya ang 2008, kundi dahil sila ng kanyang asawa ay nakapagtayo ng isang pagreretiro na hindi umaasa sa pananatiling malusog ng merkado. Pagkalipas ng ilang dekada, ang kanyang kuwento ay isang malinaw na paglalarawan kung ano talaga ang hitsura ng matalinong pagpaplano ng pagreretiro sa pagsasagawa.

Sa Grandview Financial, tinutulungan namin ang mga kliyente na bumuo ng parehong pundasyon. Nakikipagtulungan kami sa mahigit 80 A-rated na insurance carrier upang mahanap ang tamang pribadong estratehiya sa pensiyon para sa iyong partikular na sitwasyon — ang iyong timeline, ang iyong mga pangangailangan sa kita, at ang iyong mga layunin. Ang aming mga serbisyo ay libre para sa iyo. Ang mga carrier ang nagbabayad sa amin, hindi sa aming mga kliyente.

Hindi mo kailangang maging propesor ng USC para magretiro nang may parehong kapanatagan ng loob. Kailangan mo lang ng tamang plano — bago dumating ang susunod na bagyo.

Makipag-ugnayan sa Grandview Financial ngayon para sa isang libreng konsultasyon. Gumawa tayo ng isang bagay na tatagal — anuman ang gawin ng merkado.

Mga Pinagmulan:

• Orihinal na kwento mula sa Forbes — Steve Vernon, “Mga Taon ng Pagreretiro na Pinapatunayan ng Resesyon”: https://www.forbes.com/sites/stevevernon/2020/03/16/recession-proof-your-retirement-years/
• Ang konsepto ng "marupok na dekada" — Goldman Sachs Marcus: https://www.marcus.com/us/en/resources/retirement/retiring-during-a-recession
• Kiplinger — Paano pinrotektahan ng mga annuity ang mga baby boomer noong 2008: https://www.kiplinger.com/personal-finance/financial-flashback-how-smart-planners-weathered-the-2008-recession