En 2008, el mercado se desplomó. Esta jubilada de 87 años no perdió ni un céntimo: una pensión privada la salvó. (Historia real)

Cuando estalló la crisis financiera de 2008, millones de estadounidenses vieron cómo sus ahorros para la jubilación se desplomaban casi de la noche a la mañana. El S&P 500 cayó un 37 % en un solo año. Quienes habían dedicado décadas a acumular sus ahorros vieron cómo estos se reducían en un tercio en cuestión de meses. El pánico se extendió rápidamente. Para muchos jubilados y personas a punto de jubilarse, fue el peor momento financiero de sus vidas.

Pero no es para todo el mundo.

Steve Vernon, investigador especializado en jubilación y colaborador de Forbes, compartió una historia que ha calado hondo en mucha gente. A finales de 2008, en pleno apogeo de la crisis financiera, se sentó a cenar con su madre, que por entonces tenía 87 años. Le preguntó cómo lo estaba llevando, teniendo en cuenta todo lo que estaba sucediendo en la economía.

Su respuesta lo dejó de piedra.

«Estoy muy bien», dijo, y luego añadió que su única preocupación era lo que pudieran heredar sus hijos, ya que el valor de sus inversiones había bajado. No estaba preocupada por sí misma. No tenía miedo de quedarse sin dinero. No le quitaba el sueño.

Vivió hasta los 92 años y, según su hijo, nunca se preocupó ni una sola vez por quedarse sin dinero. (Forbes, Steve Vernon, marzo de 2020)

Entonces, ¿qué sabía ella que la mayoría de la gente no sabía?

No fue cuestión de suerte. Tampoco es que fuera inusualmente rica. Lo que la protegía era algo muy concreto… y muy sencillo.

Tenía una pensión.

Su marido había trabajado como profesor en la USC hasta los 65 años. Cuando se jubiló, contaba con una pensión vitalicia. Y cuando se produjo la crisis de 2008, esa pensión siguió pagándose —cada mes, sin interrupción, independientemente de la evolución del mercado bursátil—. Junto con sus ingresos de la Seguridad Social, disponía de una base de ingresos garantizada a la que ninguna crisis bursátil podía afectar.

Mientras todos a su alrededor veían cómo se esfumaban sus planes de pensiones 401(k), sus ingresos no se vieron afectados en absoluto. El caos del mercado era prácticamente irrelevante para su vida cotidiana.

Ese es el poder de unos ingresos garantizados de por vida. Y es precisamente lo que una renta vitalicia privada está diseñada para ofrecer.

El problema es que las pensiones están a punto de desaparecer

El tipo de protección con el que contaba esta mujer —un plan de prestaciones definidas que le garantizaba una renta de por vida— es cada vez más infrecuente. La mayoría de las empresas dejaron de ofrecer pensiones tradicionales hace décadas. Hoy en día, a la gran mayoría de los trabajadores se les ofrece en su lugar un plan 401(k), lo que traslada todo el riesgo de mercado al empleado.

Un plan 401(k) es una herramienta de ahorro. Permite acumular dinero. Pero no genera ingresos por sí solo. Cuando te jubiles, tendrás que averiguar cómo convertir esa suma global en algo con lo que puedas vivir, y si el mercado cae en el momento menos oportuno, no habrá red de seguridad.

Esa es la laguna que cubre una renta vitalicia privada. Toma tus ahorros actuales —tu plan 401(k), tu cuenta IRA u otros fondos— y los convierte en unos ingresos mensuales garantizados para el resto de tu vida, igual que la pensión que protegió a esa mujer de 87 años durante una de las peores crisis financieras de la historia de Estados Unidos.

¿Qué ocurre si no cuentas con esta protección?

El contraste no podía ser más marcado. Para quienes comenzaron el año 2008 con todos sus ahorros para la jubilación invertidos en el mercado, la experiencia fue devastadora. Muchos se vieron obligados a retrasar su jubilación varios años. Otros tuvieron que reducir drásticamente su nivel de vida. Algunos tuvieron que volver a trabajar cuando ya tenían entre 60 y 70 años.

Los cinco años anteriores y posteriores a la jubilación suelen denominarse la «década frágil»: el periodo en el que una caída del mercado puede causar el daño más duradero, ya que no se dispone de tiempo suficiente para recuperarse. (Goldman Sachs Marcus, 2022) Una caída significativa justo cuando empiezas a retirar tus ahorros puede alterar de forma permanente la jubilación que habías planeado.

Una pensión privada elimina ese riesgo para la parte de tus ahorros que cubre. Tus ingresos garantizados siguen llegando —en una recesión, en una caída del mercado, en cualquier situación del mercado—. El resto de tus ahorros puede seguir invertido para generar rentabilidad. Pero tu base, los ingresos que necesitas para vivir, está protegida.

La historia se repite… para quienes se anticipan

La crisis de 2008 no fue la primera, ni será la última. Los mercados pasan por ciclos. Las recesiones ocurren. La cuestión nunca es si llegará la próxima, sino si estarás preparado cuando llegue.

La mujer de ese artículo de Forbes estaba preparada, no porque hubiera predicho lo que ocurriría en 2008, sino porque ella y su marido se habían labrado una jubilación que no dependía de que el mercado se mantuviera en buena forma. Décadas más tarde, su historia ilustra claramente cómo es, en la práctica, una planificación inteligente de la jubilación.

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No hace falta haber sido profesor de la USC para jubilarse con la misma tranquilidad. Solo necesitas el plan adecuado, antes de que llegue la próxima tormenta.

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Fuentes:

• Artículo original de Forbes — Steve Vernon, «Cómo proteger tus años de jubilación frente a la recesión»: https://www.forbes.com/sites/stevevernon/2020/03/16/recession-proof-your-retirement-years/
• El concepto de la «década frágil» — Marcus, de Goldman Sachs: https://www.marcus.com/us/en/resources/retirement/retiring-during-a-recession
• Kiplinger — Cómo las rentas vitalicias protegieron a los baby boomers en 2008: https://www.kiplinger.com/personal-finance/financial-flashback-how-smart-planners-weathered-the-2008-recession