Điều gì sẽ xảy ra với tài khoản 401(k) của bạn khi thị trường sụp đổ?

Hầu hết mọi người chỉ nghĩ đến câu hỏi này khi đã quá muộn. Họ đã đóng góp trong nhiều năm, chứng kiến số dư tăng lên, cảm thấy tự tin — rồi thị trường sụt giảm, và đột nhiên họ phải đối mặt với một con số hoàn toàn khác xa so với kế hoạch hưu trí mà họ đã vạch ra.

Chuyện này đã từng xảy ra rồi. Không chỉ một lần. Và nó sẽ lại xảy ra.

Con số không bao giờ nói dối

Năm 2008, chỉ số S&P 500 đã mất 37% giá trị chỉ trong vòng một năm. (EBRI, Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên) Đối với những người sắp nghỉ hưu và có số dư đáng kể, tác động là rất nghiêm trọng — những người có hơn 200.000 USD trong tài khoản 401(k) đã mất trung bình hơn 25% số tiền tiết kiệm của mình. Những người chỉ còn hai năm nữa là đến tuổi nghỉ hưu đã chứng kiến các quỹ mục tiêu ngày — những quỹ được thiết kế đặc biệt để bảo vệ những người sắp nghỉ hưu — sụt giảm hơn 20%. (CNBC, tháng 9 năm 2018)

Sau đó, đại dịch COVID-19 bùng phát vào năm 2020. Số dư trung bình trong các tài khoản 401(k) đã giảm 19% chỉ trong một quý, tương đương mức sụt giảm gần 21.000 USD mỗi tài khoản. (Motley Fool, tháng 4 năm 2020)

Phải mất khoảng bốn năm để thị trường phục hồi hoàn toàn sau cuộc khủng hoảng năm 2008, tính theo mức đỉnh này so với mức đỉnh kia. (QuantFlow Lab, 2026) Bốn năm. Đối với một người đã nghỉ hưu ngay khi cuộc suy thoái đó bắt đầu, đó không chỉ là một con số trên màn hình — đó là bốn năm phải sống tiết kiệm, rút dần số tiền trong tài khoản đã cạn kiệt, và hy vọng thị trường sẽ phục hồi trước khi tiền cạn kiệt.

Vấn đề cốt lõi của chương trình 401(k)

Chương trình 401(k) là một công cụ tuyệt vời để tích lũy tiết kiệm. Tuy nhiên, nó không bao giờ được thiết kế để tạo ra thu nhập. Chương trình này không có cơ chế bảo vệ sẵn có trước những đợt sụt giảm mạnh của thị trường. Nó không chi trả cho bạn khoản tiền hàng tháng. Và khi thị trường sụt giảm, giá trị khoản đầu tư cũng sụt giảm theo — không có mức sàn, không có bảo đảm, cũng không có lưới an toàn.

Đối với những người ở độ tuổi 30 hoặc 40, điều đó vẫn có thể kiểm soát được. Bạn vẫn còn thời gian để phục hồi. Nhưng đối với những người ở độ tuổi cuối 50 hoặc đầu 60, một đợt sụt giảm mạnh vào thời điểm không thích hợp có thể thay đổi vĩnh viễn viễn cảnh hưu trí của họ. Thuật ngữ chuyên môn cho hiện tượng này là “rủi ro chuỗi lợi nhuận” — nguy cơ rằng một đợt suy thoái thị trường xảy ra vào giai đoạn đầu của thời kỳ hưu trí, ngay tại thời điểm bạn bắt đầu rút tiền, sẽ gây ra thiệt hại mà sự tăng trưởng trong tương lai không thể bù đắp hoàn toàn.

Chỉ riêng kế hoạch 401(k) thôi thì không thể giải quyết được vấn đề đó. Nó chưa bao giờ làm được điều đó.

Lợi ích mà quỹ hưu trí tư nhân mang lại

Một khoản lương hưu tư nhân có thể làm được điều mà chương trình 401(k) đơn thuần không thể: nó đảm bảo thu nhập cho bạn suốt đời, bất kể tình hình thị trường ra sao. Bạn lấy một phần tiền tiết kiệm của mình, chuyển vào quỹ hưu trí tư nhân, và từ thời điểm đó trở đi, bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán cố định hàng tháng — dù thị trường đang tăng, đang giảm, sụp đổ hay suy thoái. Mỗi tháng. Suốt phần đời còn lại của bạn.

Đó không phải là chuyện nhỏ. Đó chính là sự khác biệt giữa việc theo dõi một vụ sụp đổ với tâm trạng lo âu và việc theo dõi nó với sự bình tĩnh của người biết rằng thu nhập của mình không phụ thuộc vào những gì diễn ra trên Phố Wall.

Còn phần còn lại trong tài khoản 401(k) của bạn thì sao? Số tiền đó vẫn được đầu tư. Nó tiếp tục sinh lời. Nhưng thu nhập cơ bản của bạn — số tiền bạn cần để sinh hoạt — sẽ không còn bị ảnh hưởng bởi bất kỳ biến động nào của thị trường trong tương lai.

Bài học rút ra từ mỗi vụ tai nạn

Mỗi đợt suy thoái thị trường lớn trong lịch sử gần đây đều mang lại một bài học giống nhau: những người vượt qua được giai đoạn đó với thiệt hại ít nhất chính là những người có các nguồn thu nhập được đảm bảo mà cuộc khủng hoảng không thể tác động đến — như lương hưu, bảo hiểm xã hội và các khoản niên kim.

Chương trình 401(k) vẫn là một công cụ hữu ích. Tuy nhiên, nó phát huy hiệu quả tối đa khi được xem như một phần của chiến lược tổng thể — một chiến lược bao gồm nguồn thu nhập được bảo vệ và đảm bảo cho những năm mà thị trường diễn biến đúng như những gì thị trường cuối cùng sẽ diễn ra.

Tại Grandview Financial, chúng tôi hợp tác với hơn 80 công ty bảo hiểm được xếp hạng A để giúp khách hàng xây dựng chiến lược như vậy. Dịch vụ của chúng tôi hoàn toàn miễn phí. Hãy cùng thảo luận về những lợi ích mà quỹ hưu trí tư nhân có thể mang lại cho kế hoạch hưu trí của bạn trước khi cuộc khủng hoảng tiếp theo nhắc nhở bạn về tầm quan trọng của nó.

Hãy liên hệ với Grandview Financial ngay hôm nay để được tư vấn miễn phí.

Nguồn:

• Thiệt hại từ tài khoản 401k năm 2008 theo số dư và độ tuổi: https://www.ebri.org/crawler/view/the-impact-of-the-recent-financial-crisis-on-401(k)-account-balances-4192
• Các quỹ có ngày mục tiêu năm 2008: https://www.cnbc.com/2018/09/13/these-retirement-funds-took-a-beating-in-2008-it-could-happen-again.html
• Thiệt hại từ quỹ 401k trong đại dịch COVID-19: https://www.fool.com/retirement/2020/04/29/is-your-retirement-plan-down-because-of-covid-19-h.aspx
• Lịch trình phục hồi sau suy thoái của quỹ 401k: https://quantflowlab.com/401k-recession/