Ano ang Mangyayari sa Iyong 401(k) Kapag Bumagsak ang Merkado?

Karamihan sa mga tao ay hindi nag-iisip tungkol sa tanong na ito hanggang sa huli na ang lahat. Matagal na silang nag-aambag, pinapanood ang balanse na lumalago, nakakaramdam ng kumpiyansa — at pagkatapos ay bumababa ang merkado, at bigla silang nakatitig sa isang numero na ibang-iba sa pagreretiro na kanilang pinlano.

Nangyari na ito dati. Higit sa isang beses. At mangyayari itong muli.

Hindi Nagsisinungaling ang mga Numero

Noong 2008, nawalan ang S&P 500 ng 37% ng halaga nito sa loob lamang ng isang taon. ( EBRI, Employee Benefit Research Institute ) Para sa mga taong papalapit na sa pagreretiro na may malaking balanse, matindi ang epekto — ang mga may mahigit $200,000 sa kanilang 401(k) ay nawalan ng average na mahigit 25% ng kanilang ipon. Ang mga taong dalawang taon na lang ang layo mula sa pagreretiro ay nagbantay sa mga target-date na pondo — ang mga partikular na idinisenyo upang protektahan ang mga malapit nang magretiro — ay bumaba ng mahigit 20%. ( CNBC, Setyembre 2018 )

Pagkatapos ay tumama ang COVID-19 noong 2020. Ang average na balanse ng 401(k) ay bumagsak ng 19% sa isang quarter, na bumaba ng halos $21,000 bawat account. ( Motley Fool, Abril 2020 )

Ang pagbagsak ng ekonomiya noong 2008 ay umabot ng humigit-kumulang apat na taon bago tuluyang nakabangon mula sa pinakamataas na antas. ( QuantFlow Lab, 2026 ) Apat na taon. Para sa isang taong nagretiro sa simula ng pagbagsak na iyon, hindi lamang iyon isang numero sa screen — ito ay apat na taon ng pamumuhay nang mas kaunti, paggamit ng naubos na account, at pag-asang darating ang pagbangon bago maubos ang pera.

Ang Pangunahing Problema sa isang 401(k)

Ang 401(k) ay isang mahusay na kasangkapan para sa pag-iipon ng ipon. Ngunit hindi ito kailanman idinisenyo upang kumita. Wala itong built-in na proteksyon laban sa mga pagbagsak ng merkado. Hindi ka nito binabayaran ng buwanang tseke. At kapag bumaba ang merkado, bumababa rin ito — walang floor, walang garantiya, walang safety net.

Para sa isang taong nasa edad 30 o 40, kaya naman iyan. May oras ka para makabawi. Ngunit para sa isang taong nasa huling bahagi ng edad 50 o unang bahagi ng edad 60, ang isang malaking pagbagsak sa maling sandali ay maaaring permanenteng magpabago sa hitsura ng pagreretiro. Ang teknikal na termino para dito ay sequence of returns risk — ang panganib na ang pagbagsak ng merkado sa maagang bahagi ng iyong pagreretiro, sa eksaktong sandali na nagsimula kang mag-withdraw, ay magdudulot ng pinsala na hindi kayang ganap na ayusin ng paglago sa hinaharap lamang.

Hindi nalulunasan ng 401(k) lang ang problemang iyan. Hindi naman nito nalutas kailanman.

Ano ang Idinaragdag ng Isang Pribadong Pensyon

Ang isang pribadong pension annuity ay may nagagawang hindi kayang gawin ng isang 401(k): ginagarantiyahan nito ang iyong kita habang buhay, anuman ang kondisyon ng merkado. Kukunin mo ang isang bahagi ng iyong ipon, ilalagay ito sa isang pribadong pensiyon, at mula sa puntong iyon ay makakatanggap ka ng isang takdang buwanang bayad — sa isang bull market, sa isang bear market, sa isang pagbagsak, sa isang recession. Bawat buwan. Sa natitirang bahagi ng iyong buhay.

Hindi iyon maliit na bagay. Iyan ang pagkakaiba ng panonood ng isang pagbagsak nang may pagkabalisa at panonood nito nang may katahimikan ng isang taong alam na ang kanilang kita ay hindi nakatali sa nangyayari sa Wall Street.

At ang iba pa sa iyong 401(k)? Nananatili itong namuhunan. Patuloy itong lumalaki. Ngunit ang iyong baseline income — ang perang kailangan mo para mabuhay — ay hindi na mahina sa anumang susunod na desisyon ng merkado.

Ang Aral Mula sa Bawat Pagbagsak

Ang bawat malaking pagbagsak ng merkado sa kamakailang kasaysayan ay nagturo ng parehong aral: ang mga taong nakaligtas na may pinakakaunting pinsala ay ang mga may garantisadong pinagkukunan ng kita na hindi kayang mahawakan ng pagbagsak — mga pensiyon, Social Security, mga annuity.

Ang 401(k) ay isang mahalagang kasangkapan pa rin. Ngunit ito ay pinakamahusay na gumagana bilang bahagi ng isang mas malawak na estratehiya — isa na kinabibilangan ng protektado at garantisadong kita para sa mga taon kung kailan ginagawa ng merkado ang eksaktong ginagawa ng merkado kalaunan.

Sa Grandview Financial, nakikipagtulungan kami sa mahigit 80 kompanya ng seguro na may rating na A upang matulungan ang mga kliyente na bumuo ng ganitong uri ng estratehiya. Libre ang aming mga serbisyo. Pag-usapan natin kung ano ang maaaring idagdag ng isang pribadong pensiyon sa iyong plano sa pagreretiro bago pa man ipaalala sa iyo ng susunod na pagbagsak kung bakit ito mahalaga.

Makipag-ugnayan sa Grandview Financial ngayon para sa isang libreng konsultasyon.

Mga Pinagmulan:

• Mga pagkalugi sa 401k noong 2008 ayon sa balanse at edad: https://www.ebri.org/crawler/view/the-impact-of-the-recent-financial-crisis-on-401(k)-account-balances-4192
• Mga pondo na may target na petsa noong 2008: https://www.cnbc.com/2018/09/13/these-retirement-funds-took-a-beating-in-2008-it-could-happen-again.html
• 401k na pagkalugi noong panahon ng COVID-19: https://www.fool.com/retirement/2020/04/29/is-your-retirement-plan-down-because-of-covid-19-h.aspx
• Mga takdang panahon ng pagbangon mula sa resesyon ng 401k: https://quantflowlab.com/401k-recession/